極端天氣事件頻發(fā)，氣候保險(xiǎn)未來發(fā)展趨勢與挑戰(zhàn)幾何？

在全球氣候變化的大背景下，極端天氣事件愈發(fā)頻繁且強(qiáng)度不斷增加，還給人類社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來巨大沖擊。

 

“隨著氣候變化加劇和全球碳中和目標(biāo)的推進(jìn)，氣候保險(xiǎn)正從傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)充角色演變?yōu)楠?dú)立增長極。其通過創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和嵌入低碳轉(zhuǎn)型邏輯等，既為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場開辟新增長空間，也推動(dòng)行業(yè)服務(wù)模式重構(gòu)。”近日，太保產(chǎn)險(xiǎn)副總經(jīng)理李超在第二十屆中國西部國際博覽會(huì)期間接受澎湃新聞采訪時(shí)談到，氣候保險(xiǎn)專注于極端天氣事件（臺(tái)風(fēng)、洪澇等）的專項(xiàng)保障，填補(bǔ)了傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在氣候風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理中的空白。

 

簡單來說，氣候保險(xiǎn)是一種基于氣候條件變化而提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)形式。以天氣指數(shù)保險(xiǎn)為例，這類保險(xiǎn)把一個(gè)或多個(gè)氣象條件，如氣溫、降水、風(fēng)速等對農(nóng)作物或其他承保對象造成的損害程度進(jìn)行指數(shù)化處理，每個(gè)指數(shù)都對應(yīng)著相應(yīng)的產(chǎn)量和損益情況，保險(xiǎn)條款以這些指數(shù)為基礎(chǔ)。

 

慕尼黑再保險(xiǎn)于今年1月發(fā)布的2024年自然災(zāi)害損失記錄報(bào)告顯示，2024年，全球范圍內(nèi)自然災(zāi)害造成的總體損失約為3200億美元，同比增長19.4%，其中保險(xiǎn)損失約為1400億美元，同比增長32.1%，且2024年的總體損失與保險(xiǎn)損失經(jīng)通脹調(diào)整后遠(yuǎn)高于過去10年及過去30年的平均水平。就保險(xiǎn)損失而言，93%的總體損失與97%的保險(xiǎn)損失與天氣災(zāi)害相關(guān)。

 

雖然天氣災(zāi)害給保險(xiǎn)業(yè)帶來了不小的損失，但這也恰恰說明保險(xiǎn)業(yè)在助力氣候風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對和防災(zāi)減災(zāi)體系建設(shè)中的重要性。

 

據(jù)李超介紹，2024年，我國自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)4011.1億元，且以氣象災(zāi)害為主，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)、新能源、基建等行業(yè)對氣候風(fēng)險(xiǎn)管理的剛性需求。政策層面，我國通過綠色金融、巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)等政策支持行業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的中央財(cái)政補(bǔ)貼高達(dá)547億元，國務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》中更是明確提出要“發(fā)展氣候保險(xiǎn)”。

 

李超向澎湃新聞表示，與傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相比，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)側(cè)重靜態(tài)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，氣候保險(xiǎn)則更關(guān)注動(dòng)態(tài)氣候風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)氣候保險(xiǎn)將推動(dòng)使用衛(wèi)星遙感、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、巨災(zāi)模型等技術(shù)，推動(dòng)行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升。

 

談及當(dāng)前氣候保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)，李超指出，主要有三個(gè)方面：一是‌數(shù)據(jù)與技術(shù)瓶頸‌，氣象觀測覆蓋率和跨部門數(shù)據(jù)共享不足，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估精度低，動(dòng)態(tài)建模能力弱；二是‌產(chǎn)品供需失衡‌，傳統(tǒng)氣候保險(xiǎn)服務(wù)效率低、賠付慢，中小微企業(yè)和居民的定制化產(chǎn)品供給不足，參保率有待于進(jìn)一步提升；三是‌風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不夠完善‌，再保險(xiǎn)市場發(fā)育不足，財(cái)政依賴度過高，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等金融工具應(yīng)用滯后。此外，政策執(zhí)行存在補(bǔ)貼機(jī)制粗放、強(qiáng)制參保立法推進(jìn)緩慢等問題，制約行業(yè)從政策驅(qū)動(dòng)向市場化轉(zhuǎn)型。

 

不過，在他看來，氣候保險(xiǎn)未來發(fā)展也將呈現(xiàn)三大趨勢：一是技術(shù)深度融合‌，通過衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)和AI建模等科技實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的精細(xì)化，支持更精準(zhǔn)的產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；二是‌產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級(jí)，碳匯保險(xiǎn)、綠色項(xiàng)目中斷保險(xiǎn)、新能源發(fā)電量損失保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品將得到進(jìn)一步發(fā)展，氣候指數(shù)型保險(xiǎn)也將得到進(jìn)一步的完善；三是‌風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制創(chuàng)新‌‌，巨災(zāi)債券、氣候衍生品等金融工具將加速普及，支撐氣候保險(xiǎn)市場的健康可持續(xù)發(fā)展。